Planificar el retiro es mucho más que un trámite burocrático: es la oportunidad de diseñar un futuro lleno de bienestar, autonomía y tranquilidad. En un país donde las reformas al sistema de pensiones ofrecen nuevas posibilidades, conocer a fondo las medidas vigentes y adoptar hábitos financieros sólidos se vuelve indispensable.

Este artículo profundiza en las reformas recientes, explora el impacto por generación, analiza la realidad del ahorro para el retiro en México y presenta estrategias prácticas para construir un mañana seguro.

Reformas recientes al sistema de pensiones en México

El Senado y la Cámara de Diputados aprobaron cambios trascendentales que entran en vigor a partir de 2024 y 2025:

- Se reduce la edad mínima de jubilación: reducción de la edad mínima a 65 años, modificando los artículos 4º y 27º de la Constitución.

- Se establece una pensión mínima garantizada igual a su salario (hasta 16,778 pesos mensuales para quienes se jubilen a los 65 años).

- Las contribuciones a las Afores aumentan: incremento de contribuciones al 15% del salario de cotización.

- Se asegura la garantía de progresividad de las pensiones, evitando disminuciones con el tiempo.

- Se incorpora un programa de rehabilitación integral dirigido a personas con discapacidad permanente, con especial atención a menores de 18 años.

Impacto por generación de trabajadores

Cada cohorte enfrenta retos y oportunidades distintas según el régimen que le corresponde.

Los trabajadores bajo la Ley de 1973 disfrutan de beneficios más sólidos y mayor estabilidad. La generación intermedia, con contribuciones de solo el 6.5% antes de 2023, enfrenta una pensión cercana al 30-35% de su salario. Las generaciones jóvenes, con aportaciones mayores y la pensión mínima, pueden aspirar a recibir entre el 45% y el 50% de su último salario.

La realidad del ahorro para el retiro en México

A pesar de las reformas, persisten desafíos en la cultura del ahorro:

• El 68.2% de la población espera apoyos gubernamentales para la vejez.
• El 50.3% confía en la pensión vía Afore o Plan Personal de Retiro para cubrir gastos.
• La Pensión para el Bienestar cubre apenas el 66% de la canasta básica alimentaria y no alimentaria.

Por otro lado, el ahorro voluntario, aunque históricamente bajo, ha crecido de 3.4% en 2015 a 7.9% en 2024. Sin embargo, aún existen barreras:

• Falta de ingresos suficientes en los hogares.
• Desconocimiento sobre aportaciones voluntarias (20% de hombres y 25% de mujeres).
• Baja confianza en el sistema financiero.

El mercado potencial de ahorro asciende a 28 millones de personas, 18% más que en 2022, lo que muestra una oportunidad de crecimiento.

Planes privados de pensiones en México

Complementarios al régimen obligatorio, estos planes tienen un alcance limitado pero creciente:

Existen 3,222 planes privados que cubren a 1.9 millones de trabajadores activos, es decir, menos del 10% de la población formal. Son patrocinados por 2,938 empresas, y desde 2006 han aumentado 100% en empresas y 97.8% en planes registrados.

Alrededor de un tercio de estos planes pertenecen a filiales de compañías extranjeras, aportando diversidad y experiencia global al sistema mexicano.

Además, estos planes benefician a 34,591 trabajadores inactivos y 86,322 pensionados, con una población afiliada mayoritariamente de altos ingresos: el 22.3% de quienes ganan más de 20 UMAs están inscritos en planes privados.

Tipos de planes y coberturas

• 36% de los planes son de beneficio definido con montos calculados según salario, edad y años de servicio.
• Existen esquemas adicionales y complementarios que ofrecen pagos mensuales o en una sola exhibición.

Desafíos estructurales del sistema

La baja cobertura de los planes ocupacionales está vinculada a la alta informalidad y al estancamiento salarial. Además, las pensiones representan 6 puntos porcentuales del PIB, y el Proyecto de Presupuesto de Egresos de 2025 asigna 2.16 billones de pesos a este rubro.

La brecha de género persiste: las mujeres cotizan menos semanas, tienen menores salarios promedio y, por ende, reciben pensiones más bajas.

Estrategias prácticas para construir un mañana seguro

Gestionar el retiro con éxito implica convertir el conocimiento en acción. A continuación, algunas recomendaciones:

• Evalúa tu perfil de inversionista y elige fondos de Afore acordes a tu tolerancia al riesgo.
• Establece metas de ahorro realistas a corto, mediano y largo plazo.
• Automatiza aportaciones periódicas para tu jubilación y mantén disciplina.
• Diversifica tus fuentes de inversión a largo plazo con planes privados o fondos alternativos.
• Monitorea el rendimiento de tu Afore y cambia de fondo si es necesario.
• Fortalece tus conocimientos financieros con cursos y asesoría especializada.

Adoptar estos hábitos desde temprano garantiza que, al llegar la edad de retiro, cuentes con un colchón financiero sólido y la certeza de disfrutar de tus proyectos de vida sin sobresaltos.

Imaginar la jubilación como una etapa de realización personal, en la que puedas viajar, dedicarte a pasatiempos y compartir tiempo de calidad con tus seres queridos, convierte el ahorro en una meta inspiradora y motivadora.

Hoy más que nunca, planificar tu jubilación es un acto de responsabilidad y amor propio. Aprovecha las reformas, infórmate, asesórate y toma las riendas de tu futuro. ¡El mañana seguro que imaginas está al alcance de tus decisiones presentes!