En España, alcanzar la jubilación plena a los 65 años ya no es un sueño inalcanzable. Con el 38 años y 6 meses de cotización para nacidos entre 1960 y 1970, puedes optar al 100% de la base reguladora sin esperar hasta los 67 años.

¿Qué es el número mágico?

El número mágico es el periodo mínimo de cotización que permite jubilarse a los 65 años con la pensión completa. Esta cifra surge de las sucesivas reformas de Seguridad Social y varía según la generación.

Para quienes nacieron entre 1960 y 1970, esos 38 años y 6 meses de cotización son esenciales. Si no se cumple, se aplican penalizaciones o hay que esperar hasta la edad legal ordinaria.

Cómo calcular tu pensión

La cuantía de la pensión depende de la base reguladora y del porcentaje de años cotizados. Existen dos métodos: el tradicional y el de mejores bases.

Hasta 2025 se aplica el Método de cálculo tradicional: se suman las bases de cotización de los últimos 300 meses, se actualizan por IPC y se divide entre 350.

A partir de 2026 entra en vigor el sistema dual desde 2026, que compara ese cálculo con el de mejores bases y elige automáticamente el más favorable.

Este cuadro resume la evolución y permite comparar tus necesidades según el año de jubilación. Conocerlo es fundamental para planificar tu salida del mundo laboral.

Por ejemplo, un trabajador con 1.714,28 € de base reguladora y 36 años cotizados (falta 1 año y 6 meses para 38,5) aplicaría un coeficiente del 96,58%, resultando en una pensión de 1.655,65 €.

Penalizaciones y ajustes

No alcanzar el número mágico conlleva recortes en la cuantía final. La jubilación anticipada voluntaria sufre coeficientes reductores mensuales sobre la pensión definitiva.

• Coeficientes más duros para edades tempranas.
• Perdidas de cientos de euros mensuales en salarios altos.
• Aplicación del Mecanismo de Equidad Intergeneracional a todas las pensiones.
• Renuncia a la pensión máxima si no se llega al 100%.

Además, cada mes de adelanto penaliza de manera acumulativa, lo que aconseja evaluar cuidadosamente el impacto financiero antes de optar por esta vía.

Opciones flexibles de jubilación

El sistema español ofrece modalidades que permiten compatibilizar trabajo y pensión o ajustar el retiro a tus necesidades.

• Jubilación parcial: reducción de jornada entre el 25% y el 50%, con derecho a la pensión proporcional.
• Jubilación activa: compatibilidad con el empleo, cobrando el 50% de la pensión (100% si eres autónomo con empleado).
• Jubilación demorada: aplazar la jubilación oficial genera incentivos del 4% anual o pago único de hasta 12.000 €.

Cada modalidad aporta ventajas distintas según tu situación laboral y tus necesidades de ingresos.

Planificación y herramientas adicionales

Para asegurar una transición suave hacia la jubilación, es clave llevar un seguimiento constante de la vida laboral y proyecciones de pensión.

Utiliza simuladores oficiales actualizados por la Administración y revisa tu informe de vida laboral cada año. Así podrás anticipar cualquier laguna y buscar soluciones antes de llegar a la edad de retiro.

• Revisa periódicamente tu informe para detectar periodos sin cotización.
• Considera planes de pensiones privados como complemento.
• Calcula un colchón de ahorro con la regla del 25×4% para gastos anuales.

La planificación financiera integral incluye tanto la pensión pública como el ahorro privado, especialmente recomendable para cubrir imprevistos o gastos sanitarios en la jubilación.

Conclusión

Descubrir y aprovechar tu número mágico es clave para jubilarte con tranquilidad y seguridad financiera a los 65 años. Con más de cuatro décadas de experiencia laboral y las reformas actuales, tienes en tu mano la posibilidad de optimizar tu pensión.

Evalúa tu trayectoria, ajusta la fecha de jubilación según te convenga, y utiliza todas las herramientas disponibles. La jubilación no es el final, sino el inicio de una nueva etapa en la que puedes disfrutar de tus pasiones, proyectos y tiempo para ti.